Инструкция
Что будет, если не платить по просроченным долгам
Альтернативные пути развития событий, три реальных истории с комментариями юриста.
Просроченные кредиты — проблема, с которой сейчас в России столкнулись миллионы людей. Война, санкции, уход западных компаний, сокращение и прекращение производства многих товаров бьёт по людям и по их способности платить по кредитам.
Люди начинают брать новые кредиты, чтобы заплатить старые. Многие боятся так называемой кредитной/долговой ямы. Боятся чёрных коллекторов.
Банки в информационном поле и в культуре рисуют образ должника крайне негативным. Это неудачник, который набрал кредитов по глупости. К нему обязательно придут коллекторы или приставы, выселят из квартиры, опишут все вещи, даже хомяка, и продадут их в счёт погашения долга. Банки активно тратят деньги на пиар как честных методов работы с должниками, активно освещая работу службы судебных приставов так и несоблюдения закона, преувеличивая проблему чёрных коллекторов.
Некоторые люди из страха идут на самые страшные поступки, вплоть до самоубийства, иногда от отчаяния даже «забирают» с собой детей или других зависимых родственников.
В этой статье мы хотим показать, что в жизни всё немного сложнее, чем кажется на первый взгляд, и не всегда просроченные кредиты заканчиваются долговой ямой или потерей всего имущества. Напомним, что цель любого банка — получение прибыли, а уж каким образом он это сделает — каждый банк решает сам. И часто это не самый очевидный путь, такой как погашение всех потребительских кредитов.
Поэтому есть альтернативные пути развития событий в случае с просроченными кредитами. Мы поговорили с тремя екатеринбуржцами, для которых просрочка по кредиту закончилась не так, как все привыкли думать, и попросили юриста прокомментировать каждую историю.
Надеемся, что эта статья подарит надежду всем, кто пострадал от просрочек по кредитам. Всё не так печально и точно не стоит жизни.
Герой первой истории — Николай.
Николай: «Несколько лет назад я поехал в отпуск в США на несколько недель. У меня было с собой несколько разных дебетовых карт. У нас [в России] банки часто выдают дебетовые карты с кредитным BIN, которые терминалами в магазинах распознаются как кредитные, и банк получает больше комиссии с каждого платежа, так как клиент тратит как бы не свои деньги, а деньги банка. [Такая практика действительно есть, в статье на banki.ru анонимный банкир объясняет, зачем банки это делают]
Поэтому когда деньги на одной дебетовой карте кончились, покупки всё ещё можно было совершать, так как американская система распознавала её как кредитную и не запрашивала остаток на карте. Минусов у меня по карте таким образом накопилось на тысячу долларов. Я рассчитывал, что вернусь домой и расплачусь с ним.
Но случилось присоединение Крыма, курс доллара вырос, и я не погасил минус по дебетовой карте.
При оформлении карты кредитного договора я не подписывал. Долг банком не считался кредитом, и проценты на него не начислялись. Банк не выставлял никакого требования о погашении, в кредитной истории это никак не отображалось. Никаких негативных последствий я не ощущал, кроме того, что я больше не мог быть клиентом этого банка. Конечно, я понимал, что рано или поздно банк потребует погасить этот долг.
Ровно через три года, когда подошел конец срока исковой давности, банк подал в суд с требованием возместить долг и проценты по ставке технического овердрафта. Если бы они подали иск, скажем, через год, процентов накапало бы за год. Они ждали три года, чтобы максимально заработать на мне. В исковом требовании было написано что-то вроде того, что я должен погасить долг в долларах США по курсу ЦБ РФ на день погашения, хотя тогда, когда я был в отпуске, курс был значительно ниже.
Районный суд, а потом и областной, удовлетворили иск. Банк получил исполнительный лист на сумму в 2 тысячи долларов США и отнес его приставам. В службе судебных приставов, получив исполнительный лист из российского суда в пользу российского банка, где было написано «две тысячи» и «долларов», открыли исполнительное производство на две тысячи рублей. Плюс незначительное количество исполнительского сбора. Я спросил юриста, что будет, если я возьму и погашу это исполнительное требование. Получил ответ, что попробовать стоит, потому что максимум, что мне грозит — снова откроют исполнительное производство. Я заплатил две тысячи рублей, и исполнительное производство прекратилось. Какое-то время я ждал, что его откроют заново, но ничего так и не произошло. А ещё через пару лет этот банк лишили лицензии».
Екатеринбургский юрист Юлия Кропаткина считает:
В данном случае Банк не отследил, какая сумма поступила на расчётный счёт в счёт погашения задолженности и не оспорил действия судебного пристава, который закрыл исполнительное производство, пропустил срок на обжалование действий судебного пристава, что привело к невозможности исполнения судебного решения именно по вине Банка.
Герой второй истории — Сергей.
«У меня был потребкредит и я его исправно выплачивал, потом обстоятельства в жизни изменились, и больше платить не смог. Быстро набежали проценты, так что погасить долг с каждым месяцем становилось всё сложнее, и когда у меня опять наладился заработок, долг был уже слишком большим, чтобы его можно было погасить.
Банк подал в суд и выиграл, присудили честно, без штрафов, вернуть больше 200 тысяч. Исполнительный лист был выписан по заявлению банка, но не был передан в службу приставов. Банк был московский, и дела у него тогда уже шли не очень. Видимо, не захотели или не смогли проконтролировать своих юристов. В итоге срок действия ИЛ так и кончился. Я какое-то время ещё ждал, что они могут подать ИЛ приставам, они ведь могли восстановить срок подачи, если бы вовремя забрали его из суда. Но похоже, что и из суда они его не забрали. Прошло уже 5 лет, исполнительное производство так и не начали».
Екатеринбургский юрист Юлия Кропаткина поясняет:
Согласно общему правилу, срок давности передачи исполнительного листа к исполнению составляет 3 года с момента обретения соответствующим судебным актом законной силы (п. 1 ст. 21 ФЗ «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ). Этот срок отводится именно для передачи исполнительных документов должнику или в службу судебных приставов-исполнителей. Период времени конкретно для исполнительных действий по взысканию в указанные 3 года не входит и исчисляется с другого момента. В ситуации, когда исполнительный лист возвращается обратно взыскателю по причине невозможности исполнения содержащихся в нём требований, течение срока исковой давности по исполнительному листу возобновляется с момента возвращения. В случае, когда исполнительный лист был отозван, период времени, прошедший от момента его предъявления до дня отзыва, вычитается из общего 3-годичного срока.
Третья героиня — Дарья.
«В какой-то момент стало тяжело платить по кредиту. Я допустила много просрочек. Банк стал звонить, запугивать, всячески давить на меня и моих знакомых в соцсетях. И в это время я прочитала интересную статью, что банку зачастую не важны проценты по кредиту, а важен общий объём кредитов, под который они получают помощь от ЦБ РФ, продают дороже свои акции и т.д. То есть больше кредитов — больше активов банка, и они на этом зарабатывают, а не только на процентах. И там было ещё одно замечание, что когда кредит становится «плохим», от банка требуют собственного капитала в несколько раз больше, чем сумма кредита. И поэтому банк так сильно давит на клиентов, а не потому, что он теряет деньги на процентах. И я решила, что если я буду совершать любые минимальные операции с кредитом, то он станет снова обслуживаемым, и банк перестанет на меня давить, а я за это время смогу выйти из чёрной полосы и погасить долг.
Я стала платить по 10-50 рублей каждый месяц, и чудо, банк перестал давить и напоминал о себе раз в полгода только акциями по выкупу долга с дисконтом. Я вносила маленькие суммы весь оставшийся срок кредитного договора и ещё три года после официальной даты окончания. Когда прошли эти три года, я перестала платить. И банк больше не звонит, и в суд не может на меня подать, так как истёк срок исковой давности».
Все три героя нашей статьи избежали долговой ямы, разорения, угрожающих надписей в подъезде, и ничего больше не должны банкам. У них испорчена кредитная история, и скорее всего они никогда больше не смогут получить кредит в России. Если только Россия не распадётся из-за войны на много новых государств, и все кредитные истории не сотрутся при этом. При этом все три героя отметили, что невозможность больше брать кредиты — это скорее благо, чем вред.
